Вклады в банках выгодны только банкам

Неоднозначная экономическая ситуация продолжает бичевать Россию. Санкции, вводимые на основании очередного надуманного скандала, рушат благосостояние рядовых граждан. Понимая, что обстановка может ухудшиться, а сбережения необходимы, наши соотечественники основательно подходят к вопросу инвестирования.

Согласно данным опроса ВЦИОМ подавляющая часть респондентов (48%) наиболее эффективным финансовым инструментом считает банковский депозит. Для многих вклад стал олицетворением надежных сбережений, с которыми ничего не может случиться. Но, к сожалению, подобное мнение бытует исключительно из-за низкой осведомлённости о других более актуальных инструментах. Вклад вполне можно считать наследием прошлых лет, а надёжность банка уже стала составляющей отечественного менталитета.

Именно закостенелые убеждения приводят новых клиентов в сферу регрессирующего банкинга. К финансово-кредитной организации выдвигается лишь пара основных требований: надёжность и удовлетворяющая доходность. Но банки, заполучив всероссийскую любовь к депозитам, отказываются сохранять и преумножать сбережения своих клиентов. Так, по состоянию на 20 февраля средняя ставка по вкладам составляет 7,54% годовых. Сразу же отмечу, что в 2019 году реальный уровень инфляции будет близок к 10-12%. Получается, что, воспользовавшись депозитом, клиент банка самолично обесценивает свои сбережения. Банки прекрасно осознают и используют свою монополию на доверие населения. Фиксированный процент на фиксированный срок, который не поможет сохранить сбережения, – то, что представляет собой депозит. Максимально упростим механизм, генерирующий прибыль банка. В таком случае, получим, что деньги, привлеченные в качестве вкладов, будут выданы в форме кредитов для населения и бизнеса. Получается, что вклад принесет вам в лучшем случае до 10%, а кредит, выдается банком в диапазоне 10-24%. Полученная разница и будет являться прибылью банка.

Но может ли надёжность депозита нивелировать все недостатки? В 2017 году Центробанк анонсировал свой крестовый поход с санациями и временными администрациями. Праведный гнев настиг 117 кредитных организаций и все ради становления стабильности. Примечателен факт того, что ликвидировались банки, которые стали откровенно зарываться в своем стремлении быстрого обогащения руководства. Инвестиции в рискованные активы, за счёт вкладчиков, и неспособность отвечать по обязательствам перешли все допустимые границы, приковывая внимание общественности и регулятора. Примечателен факт того, что в большинстве своем это были малоизвестные банки, которые неоднократно получали от ЦБ предписание по улучшению качества инвестиционного портфеля. Но и среди этого множества есть исключение, заставляющее серьезно обеспокоиться за отечественный банкинг. Речь идет о банкротстве «Югры», безответственное управление которого привело к образованию неисполненных обязательств на 200 миллиардов рублей. Как мне кажется, именно этот случай и стал тревожным звонком, который сигнализирует о шатком положении устоявшегося топа. Банкротство «Югры» во многом стало неожиданным откровением, показывающим, что даже крупные банки способны потерять контроль. Отмечу, что финансовые проблемы и издержки компании предпочитают скрывать, заботясь о собственном имидже и нервах клиентов. В этом ключе меня шокировало откровение Германа Грефа о том, что «Сбербанк» терял миллиарды рублей из-за крохотных ошибок искусственного интеллекта в алгоритме. С одной стороны, подобное заявление говорит о том, что лидер отечественного банкинга теряет значительные суммы из-за непроработанного технического обеспечения, заставляя задуматься о рациональном использовании клиентских средств. С другой же, возможно, была продемонстрирована уверенность банка в проводимой политике и потеря миллиардов рублей – просто пыль для этого титана. Решать, конечно же, вам.

Если лидеры сферы вуалируют все благочинием и социальной справедливостью, то остальные пытаются успеть максимально заработать до момента ликвидации. Выгодная для молодых семей ипотека, льготное кредитование лиц преклонного возраста и ещё множество примеров эфемерной заботы банков о бедственном положении населения. Важно понимать, что бизнес остаётся бизнесом, даже если в рекламных роликах кредит воспринимается решением всех насущных проблем на практически безвозмездных условиях.

Банки ликвидируются и неожиданно лопаются, кропотливо воскрешаются ЦБ, но основные психологические и материальные издержки ложатся на плечи клиентов. В пользу надежности банковского сектора может говорить АСВ, но не станет. Агентство страхует вклады на сумму до 1,4 миллиона рублей, а если же депозит больше, то все остальное не подлежит возмещению. Хочу обратить особое внимание на то, что для получения данной выплаты, при наступлении страхового случая, необходимо находиться в реестре на выплату. Сейчас же участились случаи, когда клиенты проблемных банков в реестре не значатся и не могут вернуть свои сбережения. Виной тому халатное отношение к ведению отчетности и проведение теневых операций банком.

Таким образом банковский вклад является посредственным инструментом для преумножения и сохранения капитала. Выгоду от депозитов извлекают лишь сами банки, инвестируя клиентские сбережения в сомнительные проекты. Для осуществления поставленных финансовых задач настоятельно рекомендую использовать более прогрессивные инструменты. Банковский депозит давно изжил себя и теперь лишь умерщвляет ваш капитал, создавая иллюзию надежности.

Автор: Севак Араратян, аналитик компании “Шумаков и Партнеры”

Источник

Теги: