За что банк могут закрыть
Решение об отзыве лицензии у финансовой организации принимает Центробанк (ЦБ). Цель – оздоровление банковского сектора и ликвидация недобросовестных игроков.
ЦБ может отозвать лицензию из-за недостатка капитала или резервов банка, неисполнение обязательств перед кредиторами, предоставление недостоверных данных в отчетности или нарушение законодательства.
«Для отзыва лицензии обычно используются два повода – банкротство и нарушение законодательства в сфере 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов». Сигналы нужно искать соответствующие», – отмечает банковский аналитик проекта Bespalov.index Оксана Каланчина.
О неблагополучном состоянии банка говорят несколько основных признаков.
Высокие ставки по депозитам
Самый очевидный тревожный симптом – высокая процентная ставка по вкладам. Чтобы привлечь клиентов, небольшие банки часто предлагают более высокий доход. Но если предложение на 20% и более превышает среднюю ставку банков из ТОП-10 – это повод для беспокойства.
Отрицательным признаком являются и чрезмерно щедрые подарки при открытии вклада: мобильные телефоны, фотоаппараты, бытовая техника. Если банк предлагает крайне привлекательные условия, следует оценить, может ли он позволить себе брать ресурсы вкладчиков по таким высоким рыночным ставкам, рассказывает руководитель информационно-аналитической службы Банки.ру Сабина Хасанова.
«На практике часто бывает, что банк просто «пылесосит» рынок. Также к тревожным маркерам относятся крайне навязчивые и агрессивные рекламные акции, дорогостоящие подарки при открытии вклада и другие кампании, побуждающие к скорейшему открытию депозита», – подчеркивает эксперт.
Закрытие отделений
Понять, что банк рискует в скором времени обанкротиться, можно по негативному новостному фону. Вкладчикам стоит обращать внимание на сообщения о сокращении персонала, закрытии отделений, судебных тяжбах с серьезными оппонентами, отток крупных клиентов.
Смена акционеров
Еще один отрицательный фактор – смена состава акционеров или руководства. Если сильного и известного на рынке акционера сменила группа неизвестных лиц с дроблением пакета акций до 10% – это тревожный сигнал, говорят специалисты.
Предписания ЦБ
Стоит забрать деньги из банка заранее, если в новостях прослеживается явный конфликт с Центробанком. Прежде чем показать «красную карточку», регулятор выдает «желтые» – многочисленные предписания. Сообщения об указаниях и рекомендациях в адрес банка публикуются на сайте ЦБ и в прессе.
Также Центробанк в открытом доступе размещает данные о банках, для которых действует мораторий или введена временная администрация. Эту информацию также можно отслеживать в новостях на официальном сайте ЦБ.
Снижение кредитного рейтинга
Специалисты советуют обращать внимание и на кредитный рейтинг банка. Далеко не у всех финансовых организаций есть рейтинги, присвоенные международными агентствами S&P, Fitch или Moody’s, поэтому следует опираться на российские рейтинговые агентства. Насторожить должно полное отсутствие рейтинга или его ухудшение.
По словам Хасановой, российские рейтинговые агентства, как правило, присуждают кредитным организациям высокие оценки, снижают их редко, а отзывают иногда уже после лишения лицензии или ввода временной администрации.
Информация о кредитных рейтингах обычно размещается на сайте конкретного банка. Если организация ее не размещает, то можно воспользоваться поиском в новостях и на специализированных сайтах.
Насколько плохи дела у банка, можно судить и по основным финансовым показателям. Для этого необязательно быть банковским аналитиком. Данные по каждому банку размещены на сайте ЦБ в разделе «Справочник по кредитным организациям».